PKV: Kinder mitversichern – Regeln, Fristen und Fakten
In der privaten Krankenversicherung gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung, weshalb für jedes Kind ein eigener Vertrag mit individuellem Monatsbeitrag abgeschlossen werden muss. Welches System für Ihren Nachwuchs zuständig ist, richtet sich nach dem Familienstand und den Einkommensverhältnissen beider Elternteile. Über die sogenannte Kindernachversicherung können Sie Ihr Neugeborenes unkompliziert, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten im eigenen PKV-Tarif absichern.
Prinzip der PKV: Keine beitragsfreie Familienversicherung
Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung zur privaten Absicherung wechselt, ist oft an das Prinzip der beitragsfreien Familienversicherung gewöhnt. In der PKV gilt jedoch ausnahmslos das Äquivalenzprinzip: Jede versicherte Person zahlt eine Prämie, die exakt auf ihr persönliches Eintrittsalter und das versicherte Leistungspaket abgestimmt ist. Wenn Sie in der PKV Kinder mitversichern möchten, schließen Sie formal einen eigenständigen Versicherungsvertrag für Ihr Kind ab. Ein großer finanzieller Vorteil bei Kindertarifen ist allerdings, dass bis zum Erreichen des 21. Lebensjahres in der Regel keine Alterungsrückstellungen gebildet werden müssen. Dadurch fallen die monatlichen Beiträge im Vergleich zu Tarifen für Erwachsene deutlich moderater aus. Ihr Kind genießt von Geburt an den vollen Schutz eines Privatpatienten mit freier Arztwahl, modernen Diagnoseverfahren und optimaler medizinischer Betreuung.
GKV oder PKV: Die gesetzlichen Kriterien für Eltern
Ob Ihr Nachwuchs beitragsfrei gesetzlich versichert werden darf oder beitragspflichtig versichert werden muss, regelt das Fünfte Sozialgesetzbuch. Sind Sie und Ihr Partner nicht verheiratet, besteht meist ein echtes Wahlrecht: Ist die Mutter gesetzlich versichert, kann das Kind in der Regel problemlos beitragsfrei in ihre Familienversicherung aufgenommen werden. Sind Sie hingegen verheiratet und ein Elternteil ist privat, der andere gesetzlich versichert, greift eine gesetzliche Vorrangprüfung. Verdient der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als der gesetzlich versicherte Partner und liegt dieses Einkommen oberhalb der aktuellen Jahresarbeitsentgeltgrenze, ist eine beitragsfreie GKV-Familienversicherung ausgeschlossen. In diesem Fall müssen Sie das Kind entweder beitragspflichtig freiwillig in der GKV anmelden oder über einen eigenen Vertrag privat absichern. Sind beide Eltern privat versichert, führt der Weg für das Kind stets in die PKV.
Kindernachversicherung: Schutz ganz ohne Gesundheitsprüfung
Ein zentraler Schutzmechanismus im Versicherungsvertragsgesetz ist die Kindernachversicherung nach Paragraf 198 VVG. Normalerweise verlangt die PKV vor Vertragsabschluss eine detaillierte Gesundheitsprüfung, bei der Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen können. Bei Neugeborenen greift hier ein wichtiger Verbraucherschutz: Der Versicherer des Elternteils ist gesetzlich verpflichtet, das Neugeborene rückwirkend ab dem Tag der Geburt ohne Risikozuschläge, ohne Leistungsausschlüsse und ohne Wartezeiten aufzunehmen. Diese Garantie gilt selbst dann, wenn das Kind mit einer schweren Erkrankung oder einer Behinderung zur Welt kommt. Damit dieser Rechtsanspruch greift, müssen Sie zwei Bedingungen zwingend beachten: Mindestens ein Elternteil muss zum Zeitpunkt der Geburt bereits seit mindestens drei Monaten beim jeweiligen Versicherer vollversichert sein. Zudem müssen Sie den Aufnahmeantrag innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt beim Versicherer einreichen. Der gewählte Tarif darf den Leistungsumfang des versicherten Elternteils nicht übersteigen.
Berufliche Besonderheiten: Beamte, Angestellte und Selbstständige
Die finanzielle Belastung für die Absicherung von Kindern variiert je nach beruflicher Situation erheblich. Beamte profitieren von besonders vorteilhaften Konditionen: Der Dienstherr übernimmt für berücksichtigungsfähige Kinder meist 80 Prozent der anfallenden Krankheitskosten über die Beihilfe. Für die restlichen 20 Prozent benötigen Sie lediglich eine Restkostenversicherung, was die Monatsbeiträge für Beamtenkinder extrem niedrig hält. Angestellte Eltern können wiederum ihren Arbeitgeber an den Kosten beteiligen. Sofern der gesetzliche Höchstzuschuss zur Krankenversicherung durch Ihren eigenen Beitrag noch nicht vollständig ausgeschöpft ist, zahlt das Unternehmen den Zuschuss auch für den Kindertarif steuerfrei mit. Selbstständige und Freiberufler tragen die Beiträge zwar vollständig aus eigener Tasche, können die Aufwendungen für die Basisabsicherung ihrer Kinder jedoch im Rahmen der Einkommensteuererklärung steuermindernd als Sonderausgaben geltend machen.
Wichtige Tarifbausteine: Worauf Eltern bei Kindern achten sollten
Kinder haben andere gesundheitliche Bedürfnisse als Erwachsene, was sich bei der Tarifauswahl widerspiegeln sollte. Besonderes Augenmerk verdienen kieferorthopädische Behandlungen: Prüfen Sie genau, bis zu welchen KIG-Stufen (kieferorthopädische Indikationsgruppen) die PKV Behandlungen bezahlt und ob moderne Diagnoseverfahren übernommen werden. Auch im Bereich von Heilmitteln wie Logopädie, Ergotherapie oder Physiotherapie sollten keine rigiden Jahreshöchstgrenzen vereinbart sein, da Kinder bei Entwicklungsverzögerungen intensive Förderung benötigen. Für den stationären Bereich empfiehlt sich ein Tarif mit Rooming-in-Leistung, damit ein Elternteil im Krankheitsfall ohne Mehrkosten beim Kind im Krankenhaus übernachten kann. Bei der Wahl des Selbstbehalts ist Vorsicht geboten: Da Kleinkinder häufiger ärztliche Untersuchungen benötigen, empfiehlt sich für den Nachwuchs in der Regel ein Vertrag ohne Selbstbehalt oder mit einer sehr geringen Selbstbeteiligung, um den bürokratischen Abrechnungsaufwand gering zu halten.
Häufige Fragen
Bis wann muss die Kindernachversicherung nach der Geburt beantragt werden? Sie müssen den Antrag innerhalb von zwei Monaten nach der Entbindung bei Ihrer Versicherung einreichen, damit der Versicherungsschutz rückwirkend ab Geburt und ohne Gesundheitsprüfung in Kraft tritt. Kann ein Kind in der PKV bleiben, wenn ein Elternteil vorübergehend arbeitslos wird? Ja, das Kind behält seinen eigenständigen privaten Versicherungsschutz, allerdings müssen die Beiträge während dieser Zeit vollständig aus eigenen Mitteln aufgebracht werden, weshalb sich eine Überprüfung der Tarifoptionen empfiehlt. Beteiligt sich der Arbeitgeber an den Beiträgen für das Kind? Ja, angestellte Versicherte erhalten auch für privat versicherte Kinder einen Arbeitgeberzuschuss, vorausgesetzt, der gesetzliche Höchstbetrag für den Gesamtzuschuss ist durch den Vertrag des Elternteils noch nicht ausgeschöpft.
Fragen zu Ihrer privaten Krankenversicherung?
Ob Wechsel, Beiträge oder Leistungen: Stellen Sie Ihre persönliche PKV-Anfrage.
PKV-Anfrage stellenPersönliche Anfrage · Kein Vertragsabschluss