Kindernachversicherung PKV: Regeln und Fristen für Ihr Baby
Die Kindernachversicherung in der PKV ermöglicht es Eltern, ihr neugeborenes Kind ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten in der privaten Krankenversicherung abzusichern. Gesetzliche Grundlage ist Paragraf 198 des Versicherungsvertragsgesetzes, der Versicherungsunternehmen zur Aufnahme unter bestimmten Bedingungen verpflichtet. Voraussetzung dafür sind die Einhaltung einer strikten Frist sowie eine Mindestversicherungsdauer eines Elternteils.
Gesetzlicher Kontrahierungszwang nach § 198 VVG
Die Geburt eines Kindes bringt viel Freude, aber auch organisatorische Aufgaben mit sich. Bei der Krankenversicherung greift für privat versicherte Eltern ein besonderes Schutzrecht: die Kindernachversicherung gemäß Paragraf 198 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Das Gesetz begründet einen Kontrahierungszwang für das Versicherungsunternehmen. Das bedeutet, dass der private Krankenversicherer den Neugeborenen zwingend aufnehmen muss, sofern mindestens ein Elternteil dort versichert ist. Der entscheidende Vorteil liegt im vollständigen Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung. Selbst wenn ein Kind mit angeborenen Krankheiten, Fehlbildungen oder infolge einer Frühgeburt mit erhöhtem Behandlungsbedarf zur Welt kommt, darf die Versicherungsgesellschaft weder Risikozuschläge verlangen noch Leistungsausschlüsse vereinbaren. Der Schutz gilt ab dem vollendeten Tag der Geburt rückwirkend, sodass auch Behandlungen unmittelbar nach der Entbindung vollständig abgedeckt sind.
Fristen und Voraussetzungen für die Nachversicherung
Um das Recht auf eine Kindernachversicherung in Anspruch zu nehmen, müssen Eltern zwei zentrale Bedingungen zwingend erfüllen. Erstens muss der versicherte Elternteil zum Zeitpunkt der Geburt bereits eine bestimmte Zeit bei dem Anbieter versichert sein. Üblich ist eine Mindestversicherungsdauer von drei Monaten vor der Entbindung. Zweitens muss der schriftliche Aufnahmeantrag innerhalb von zwei Monaten nach dem Tag der Geburt beim Versicherer eingehen. Diese Frist ist eine Ausschlussfrist. Versäumen Eltern diesen Zeitraum, erlischt der gesetzliche Rechtsanspruch auf die bedingungslose Aufnahme. Ein späterer Beitritt ist zwar oft noch möglich, erfolgt dann jedoch nur über einen regulären Neuantrag mit vollständiger Beantwortung der Gesundheitsfragen. Wurden in den ersten Lebensmonaten bereits Behandlungsbedarfe oder chronische Erkrankungen diagnostiziert, kann dies zu dauerhaften Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder im schlimmsten Fall zur vollständigen Ablehnung des Antrags führen.
Tarifumfang und Beitragsberechnung für Neugeborene
Der Anspruch auf die Kindernachversicherung erstreckt sich maximal auf den Leistungsumfang, den der versicherte Elternteil selbst vereinbart hat. Eltern können für ihr Kind keinen Tarif mit höherem Versicherungsschutz wählen, als sie selbst besitzen, es sei denn, sie willigen für die zusätzlichen Leistungsbausteine in eine separate Gesundheitsprüfung ein. Eine Einstufung in einen gleichwertigen oder leistungsschwächeren Tarif ist dagegen problemlos ohne Prüfung möglich. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es in der PKV keine beitragsfreie Familienversicherung. Für jedes Kind fällt ein eigener Monatsbeitrag an. Die Beitragshöhe richtet sich nach dem gewählten Tarif. Da für Neugeborene noch keine Alterungsrückstellungen gebildet werden, sind die Beiträge für Kinder im Vergleich zu Erwachsenentarifen spürbar günstiger. Für Beamtinnen und Beamte gilt eine erfreuliche Besonderheit: Die staatliche Beihilfe übernimmt für berücksichtigungsfähige Kinder meist achtzig Prozent der Krankheitskosten, sodass lediglich die verbleibenden zwanzig Prozent über eine private Restkostenversicherung abgesichert werden müssen.
Besonderheiten bei Mischpaaren und Adoption
Ist ein Elternteil privat und der andere gesetzlich versichert, stellt sich die Frage nach dem besten Weg. Grundsätzlich besteht in vielen Fällen ein Wahlrecht, ob das Kind privat nachversichert oder kostenfrei über die GKV familienversichert werden soll. Verdient der privat versicherte Elternteil jedoch regelmäßig mehr als der gesetzlich versicherte Partner und liegt dieses Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, ist eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV ausgeschlossen. In diesem Fall muss das Kind entweder als freiwilliges Mitglied in der GKV beitragspflichtig versichert oder über die Kindernachversicherung in die PKV aufgenommen werden. Ein Sonderfall ist die Adoption: Viele Versicherungsbedingungen sehen auch für adoptierte Kinder erleichterte Nachversicherungsregeln vor. Allerdings gelten hierbei häufig abweichende Fristen sowie Vorgaben zum Höchstalter des Kindes bei der Adoption. Vorerkrankungen, die bereits vor der Adoption bestanden, können unter Umständen zu Risikozuschlägen führen, weshalb hier die genauen Vertragsbedingungen geprüft werden sollten.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn die Zweimonatsfrist nach der Geburt verpasst wird? Verstreicht die Frist von zwei Monaten, entfällt der gesetzliche Kontrahierungszwang. Das Kind kann dann nur noch über einen regulären Antrag mit Gesundheitsprüfung versichert werden, was bei bereits aufgetretenen Diagnosen zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen kann. Gilt der Versicherungsschutz rückwirkend ab dem Moment der Geburt? Ja, wird der Antrag fristgerecht innerhalb von zwei Monaten gestellt, besteht der volle Versicherungsschutz rückwirkend ab dem Tag der Entbindung, inklusive aller unmittelbar nach der Geburt angefallenen medizinischen Behandlungen. Müssen beide Elternteile privat versichert sein, um das Kind nachzuversichern? Nein, es reicht aus, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten privat bei der entsprechenden Gesellschaft versichert ist, um das neugeborene Kind dort ohne Gesundheitsprüfung anzumelden.
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