PKV Familienversicherung: So sichern Sie Kinder und Partner ab
Eine kostenfreie PKV Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenkasse existiert im privaten System prinzipiell nicht. In der privaten Krankenversicherung gilt das Prinzip individueller Verträge, sodass für jedes Familienmitglied ein eigener Beitrag fällig wird. Ob Ihr Nachwuchs privat abgesichert werden muss oder weiterhin kostenfrei über die gesetzliche Krankenkasse laufen kann, hängt von Ihrem Familienstand und Ihren Einkommensverhältnissen ab.
Das Äquivalenzprinzip: Warum die PKV keine beitragsfreie Mitversicherung kennt
Wer aus der gesetzlichen Krankenversicherung zur privaten Absicherung wechselt, ist häufig an das Solidaritätsmodell der GKV gewöhnt. Dort sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen sowie Kinder über die sogenannte Familienversicherung ohne Mehrkosten abgesichert. In der privaten Krankenversicherung greift stattdessen das Äquivalenzprinzip. Die Versicherungsgesellschaft kalkuliert für jede versicherte Person ein individuelles Risiko. Maßgeblich dafür sind das Eintrittsalter, der gewählte Leistungsumfang und etwaige Vorerkrankungen bei Vertragsabschluss. Das bedeutet für die Familienplanung ganz konkret: Für ein Kind oder einen nicht erwerbstätigen Ehepartner muss ein eigenständiger Versicherungsvertrag abgeschlossen werden. Dieser Vertrag verursacht monatliche Kosten in Form einer Kopfprämie. Allerdings fallen die Tarife für Kinder deutlich günstiger aus als für Erwachsene. Da für Minderjährige in der Regel bis zum 16. oder 21. Lebensjahr keine Alterungsrückstellungen gebildet werden, fließen die Beiträge fast ausschließlich in den aktuellen Versicherungsschutz und die Verwaltung. Dennoch summiert sich der Betrag bei mehreren Kindern spürbar im Haushaltsbudget.
Ehepaare mit GKV und PKV: Wo die Kinder versichert werden müssen
Eine der häufigsten Konstellationen in Deutschland ist die gemischte Ehe, bei der ein Elternteil gesetzlich und der andere privat versichert ist. In diesem Fall regelt das fünfte Sozialgesetzbuch sehr genau, ob eine beitragsfreie gesetzliche Familienversicherung für die gemeinsamen Kinder möglich ist oder ob sie kostenpflichtig versichert werden müssen. Die kostenfreie Absicherung in der gesetzlichen Kasse ist nach Paragraf 10 Absatz 3 SGB V ausgeschlossen, wenn drei Kriterien gleichzeitig zutreffen. Erstens müssen die Eltern miteinander verheiratet sein oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft leben. Zweitens muss das regelmäßige Monatseinkommen des privat versicherten Elternteils über einem Zwölftel der aktuellen Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen. Drittens muss dieser privat versicherte Partner regelmäßig mehr verdienen als der gesetzlich versicherte Partner. Sind diese drei Bedingungen erfüllt, verliert das Kind den Anspruch auf die beitragsfreie Familienversicherung. Die Eltern haben dann die Wahl: Entweder wird das Kind als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenkasse gegen einen eigenen Monatsbeitrag angemeldet, oder es erhält eine vollwertige private Krankenversicherung mit eigenem Tarif. Sind die Eltern hingegen nicht verheiratet, spielt das Einkommen des privat versicherten Partners keine Rolle. Das Kind kann dann ohne Mehrkosten über die gesetzlich versicherte Mutter oder den gesetzlich versicherten Vater laufen.
Kindernachversicherung: Neugeborene ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen
Entscheiden sich Eltern für die private Absicherung ihres Kindes, bietet der Gesetzgeber mit der sogenannten Kindernachversicherung nach Paragraf 198 des Versicherungsvertragsgesetzes ein wichtiges Schutzinstrument. Normalerweise prüft ein privater Krankenversicherer den Gesundheitszustand eines Antragstellers sehr detailliert und kann Risikozuschläge verlangen oder Anträge ablehnen. Bei Neugeborenen greift unter bestimmten Voraussetzungen jedoch ein Annahmezwang. Damit die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten garantiert ist, muss der Antrag innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt rückwirkend zum Geburtstag gestellt werden. Zudem muss mindestens ein Elternteil am Tag der Geburt bereits seit mindestens drei Monaten bei der jeweiligen Gesellschaft privat vollversichert sein. Der Versicherungsschutz für das Neugeborene darf dabei den Leistungsumfang des versicherten Elternteils nicht übersteigen. Diese Regelung ist für Eltern von unschätzbarem Wert, da das Kind selbst bei schweren angeborenen Krankheiten oder Geburtskomplikationen zu normalen Konditionen versichert wird.
Entlastung für die Familie: Arbeitgeberzuschuss und Beihilfe richtig ausschöpfen
Obwohl es keine kostenlose Mitversicherung gibt, müssen Familien die Kosten für private Kindertarife selten komplett allein tragen. Angestellte haben einen gesetzlichen Anspruch auf einen Beitragszuschuss durch ihren Arbeitgeber. Dieser Zuschuss ist gesetzlich gedeckelt und bemisst sich am Höchstbeitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung. Schöpft der angestellte Elternteil diesen Höchstbetrag mit seinem eigenen PKV-Beitrag noch nicht voll aus, kann der verbleibende Restbetrag für die Beiträge der privat versicherten Kinder verwendet werden. Der Arbeitgeber übernimmt dann bis zu 50 Prozent der Prämie für das Kind, bis der maximale Gesamtzuschuss erreicht ist. Noch vorteilhafter gestaltet sich die Situation für Beamte. Der Dienstherr gewährt für berücksichtigungsfähige Kinder in der Regel einen Beihilfesatz von 80 Prozent der anfallenden Krankheitskosten. Für die verbleibenden 20 Prozent müssen Eltern lediglich eine private Restkostenversicherung abschließen. Entsprechend niedrig sind die monatlichen Monatsbeiträge für Beamtenkinder. Zusätzlich können Eltern die Beiträge zur Basisabsicherung ihrer Kinder im Rahmen der Einkommensteuererklärung steuerlich als Vorsorgeaufwendungen geltend machen.
Häufige Fragen
Müssen Kinder automatisch in die PKV, wenn ein Elternteil privat versichert ist? Nein, ein Automatismus besteht nicht. Wenn die Eltern nicht verheiratet sind, der privat versicherte Partner weniger verdient als der gesetzlich versicherte Partner oder das Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, bleibt die beitragsfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Was geschieht mit der Versicherung des Kindes im Fall einer Scheidung? Nach einer rechtskräftigen Scheidung entfällt das Kriterium der bestehenden Ehe. Das Kind kann in der Regel wieder beitragsfrei in die gesetzliche Familienversicherung des GKV-versicherten Elternteils wechseln, sofern das Kind seinen Lebensmittelpunkt bei diesem Elternteil hat. Zahlt der Arbeitgeber auch für privat versicherte Kinder einen Zuschuss? Ja, Arbeitgeber beteiligen sich an den Beiträgen für privat versicherte Kinder, vorausgesetzt, der gesetzliche Höchstzuschuss des angestellten Elternteils ist durch dessen eigenen PKV-Beitrag noch nicht vollständig ausgeschöpft.
Jetzt Ihre optimale PKV entdecken
Haben Sie Fragen zu Tarifen, Beiträgen oder Leistungen? Stellen Sie Ihre persönliche PKV-Anfrage.
PKV-Anfrage stellenPersönliche Anfrage · Kein Vertragsabschluss