PKV Familie: Kosten, Rechenbeispiele und Spartipps
In der privaten Krankenversicherung hängen die Kosten für eine Familie maßgeblich von der Anzahl der versicherten Personen, deren Alter und dem gewählten Leistungsumfang ab, da es keine beitragsfreie Mitversicherung wie in der gesetzlichen Kasse gibt. Für gut verdienende Angestellte federt der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss die Gesamtausgaben oft spürbar ab, während Beamtenfamilien von staatlichen Beihilfesätzen von bis zu achtzig Prozent für den Nachwuchs profitieren. Selbstständige tragen die Prämien hingegen vollständig aus eigener Tasche, können die Basisabsicherung ihrer Angehörigen jedoch umfassend steuerlich absetzen.
Das Pro-Kopf-Prinzip: Warum die PKV keine Familienversicherung kennt
Der elementarste Unterschied zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung liegt in der Beitragsberechnung. Während in der gesetzlichen Krankenkasse Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner im Rahmen der Familienversicherung beitragsfrei mitversichert sind, gilt in der PKV strikt das Äquivalenzprinzip. Jedes Familienmitglied stellt einen eigenständigen Versicherungsvertrag dar, für den ein separater Beitrag fällig wird. Bei Neugeborenen und Kleinkindern entfällt in der Regel der Sparanteil für Alterungsrückstellungen, wodurch Kinderbeiträge deutlich günstiger sind als die von Erwachsenen. Dennoch addieren sich die Monatsprämien mit jedem weiteren Kind. Zudem spielen Vorerkrankungen der Eltern bei Vertragsabschluss eine Rolle, während Neugeborene über die sogenannte Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung in den Tarif eines Elternteils aufgenommen werden können, sofern dieser dort bereits seit mindestens drei Monaten versichert ist.
Kostenfaktor Berufsstatus: Angestellte, Selbstständige und Beamte im Vergleich
Wie stark das Haushaltsbudget durch die PKV belastet wird, entscheidet vor allem der berufliche Status der Eltern. Angestellte erhalten von ihrem Arbeitgeber einen steuerfreien Beitragszuschuss zur Kranken- und Pflegeversicherung. Dieser Zuschuss ist gesetzlich gedeckelt und orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze. Wichtig für Familien: Schöpft der privat versicherte Hauptverdiener diesen Höchstzuschuss mit seinem eigenen Tarif noch nicht voll aus, zahlt der Arbeitgeber den verbleibenden Restbetrag auch für die private Absicherung der Kinder oder des nichterwerbstätigen Partners. Bei Selbstständigen und Freiberuflern existiert kein Zuschuss, sodass jeder zusätzliche Beitrag die Liquidität direkt schmälert. Beamte genießen hingegen eine privilegierte Sonderstellung. Über die Beihilfe übernimmt der Dienstherr für berücksichtigungsfähige Kinder meist achtzig Prozent der Krankheitskosten. Der verbleibende Restkostentarif in der PKV umfasst somit nur zwanzig Prozent, was die monatlichen Kosten für Beamtenkinder auf ein sehr niedriges Niveau senkt.
Wann müssen oder dürfen Kinder in die private Krankenversicherung?
Häufig herrscht Verwirrung darüber, wo der Nachwuchs versichert werden muss, wenn die Elternteile in unterschiedlichen Systemen sind. Die gesetzliche Regelung besagt: Verdient der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als der gesetzlich versicherte Partner und liegt dieses Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, ist eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV für das Kind ausgeschlossen. In diesem Fall haben Eltern zwei Optionen. Sie können das Kind entweder in der PKV versichern oder freiwillig zahlend in der gesetzlichen Krankenkasse anmelden. Da der freiwillige GKV-Beitrag für Kinder an einen Mindestbeitrag gebunden ist, bietet ein privater Kindertarif mit freier Arztwahl, Einbettzimmer und Chefarztbehandlung im direkten Preis-Leistungs-Vergleich oftmals die spürbar besseren Leistungen für ein vergleichbares oder nur geringfügig höheres Budget.
Elternzeit und Einkommensänderungen: Finanzielle Fallstricke vermeiden
Die Elternzeit kann für privat versicherte Familien zur finanziellen Hürde werden. Während gesetzlich Pflichtversicherte in der Elternzeit beitragsfrei bleiben, läuft der PKV-Vertrag unverändert weiter. Ruht das Arbeitsverhältnis komplett, entfällt für den betreuenden Elternteil auch der Arbeitgeberzuschuss, sodass der volle Krankenversicherungsbeitrag aus dem Elterngeld oder den Ersparnissen bestritten werden muss. Arbeitet der privat versicherte Partner in Teilzeit weiter, bleibt der Arbeitgeberzuschuss anteilig erhalten. Plant eine Familie längere Auszeiten oder eine dauerhafte Reduzierung der Arbeitszeit, sollten diese monatlichen Fixkosten vorausschauend kalkuliert werden. Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenkasse ist bei einer Unterschreitung der Jahresarbeitsentgeltgrenze durch Teilzeitarbeit zwar prinzipiell möglich, muss jedoch gut überlegt sein, da damit auch der Verlust von erworbenen Rechten und Altersrückstellungen einhergehen kann.
Clevere Stellschrauben: So optimieren Familien ihre Beiträge nachhaltig
Um die Gesamtkosten im Rahmen zu halten, können Familien gezielt an den Tarifmerkmalen feilen. Für Kinder empfiehlt sich grundsätzlich ein Tarif ohne oder mit nur sehr geringer Selbstbeteiligung, da Besuche beim Kinderarzt, Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen in den ersten Lebensjahren häufig anfallen. Bei den Eltern hingegen kann eine moderate Selbstbeteiligung die monatliche Prämie spürbar senken. Ebenso sollte geprüft werden, ob teure Komfortbausteine wie Einbettzimmer für den Nachwuchs zwingend erforderlich sind oder ob ein hochwertiger Mehrbettzimmertarif mit Chefarztoption genügt. Langjährig privat versicherte Eltern sollten zudem das gesetzliche Tarifwechselrecht nach Paragraph 204 des Versicherungsvertragsgesetzes nutzen. Ein interner Wechsel in einen neueren, vergleichbaren Tarif des bestehenden Anbieters senkt den Grundbeitrag oftmals um mehrere hundert Euro monatlich, ohne dass Altersrückstellungen verloren gehen.
Häufige Fragen
Gibt es für Kinder in der PKV auch Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit? Ja, viele private Krankenversicherer bieten auch in Kindertarifen eine Beitragsrückerstattung an, wenn im jeweiligen Kalenderjahr keine Rechnungen eingereicht wurden. Vorsorgeuntersuchungen und gesetzlich empfohlene Schutzimpfungen sind bei modernen Tarifen von dieser Regelung ausgenommen, sodass diese Behandlungen die Rückzahlung nicht gefährden. Wie wirkt sich die Geburt eines weiteren Kindes auf die Beitragsentlastung im Alter aus? Die Beiträge für Kinder enthalten in jungen Jahren keine Alterungsrückstellungen, weshalb der Nachwuchs die eigene Altersvorsorge innerhalb der PKV nicht verteuert. Sobald das Kind die Ausbildung beendet hat oder eine versicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmt, entfällt der Kinderbeitrag vollständig, was das Familienbudget im späteren Lebensverlauf wieder deutlich entlastet. Können die Kosten für die Kinderkrankenversicherung steuerlich abgesetzt werden? Ja, die Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung der Kinder können im Rahmen der Sonderausgaben als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden, sofern sie der Basisabsicherung dienen. Dies gilt auch dann, wenn der Versicherungsnehmer die Beiträge für seine unterhaltsberechtigten Kinder zahlt.
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